「あまりお金がないけど、車が欲しい！」
「できるなら、頭金なしでローンで車を買いたい！」
でも頭金なしで車を買うことはできるのでしょうか。実はできるんです。ただ必ずしもできるわけではありません。
では、今回はその「頭金なしでの車の購入」について詳しく解説していきます。どうぞご覧ください。
頭金なしでローンを組むことはできるの？
ディーラーや中古車屋で車をローンで購入する時に必要とされる「頭金」ですが、そもそも車を買うということに対して頭金は必ずしも必要ではありません。
頭金を払わないからといって購入を拒否されるわけではありませんし、購入費用すべてをフルローンで支払うことも可能です。
しかし頭金がない場合に問題となるのは、ローンの審査に通りづらくなるということです。
ディーラーでローンを組む際には提携している金融機関がローンの審査を行いますが、その際頭金の比率が審査基準の一つになっています。
もしあなたの年収や資産状況が非常に良好で、頭金が無くても十分な返済能力があると認められれば、頭金なしのフルローンでも審査に通るでしょう。
頭金なしでローンに通る条件
では具体的にどんな条件であれば頭金なしでもローン審査に通るのでしょうか？
頭金なしでも十分な返済能力があれば審査に通る、と書きましたが、具体的に言うと購入する車の金額に対し、十分な年収があるかどうかが重要となってきます。
銀行の一般的な借入限度額の判断基準としては、以下の条件があります
- 年収4,000,000円以上；借入限度額は年収の40％まで
- 年収4,000,000円未満：借入限度額は年収の25％まで
2,000,000円をフルローンで、と考えると年収5,000,000円で限度額40%の場合なら借入限度額は2,000,000円となるので審査には通りやすくなるでしょう。
しかしこれはあくまで年収のみを見た場合で、その他の審査条件が悪ければ十分な年収があったとしても審査には落ちてしまいます。
頭金なしでローンに落ちてしまう条件
では具体的に頭金なしでローンに落ちてしまう場合の審査条件をいくつか見てみましょう。
① 年収が借入限度額に対して不足している
前の項目で説明した借入限度額の不足です。なによりまず年収が十分にあることが必要なのです。
② 他の借り入れがある
自動車ローン以外の借り入れ（住宅ローンなど）がある場合です。
借り入れがあったからと言って審査に落ちるわけではありませんが、ほかの借り入れ分が借入限度額を圧迫しますので、それ以上に年収が必要となっています。
③ 信用情報の悪さ
過去に返済を滞納した、ブラックリストに載った、など、あなたの信用情報が悪いと審査が厳しくなります。信用情報が悪ければ悪いほど、頭金が多くなければ審査には通りません。
他にも審査時にウソをつく、などもありますが、これは頭金があろうとなかろうとNGですよね。
簡単にまとめると、頭金なしでローンを組む際にはあなたの年収と信用情報が良くなければなりません。頭金は年収の不足や信用情報の弱さを補うものと考えてみてください。
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車を頭金なしで購入できる場合の支払い
では次に、頭金なしで審査に通ってローンを組んだ場合に、頭金ありで組んだ場合と返済額がどのぐらい変わるかを見ていきましょう。
車は総費用で2,000,000円、4,000,000円の2条件で、その他の条件等は以下とします。
また頭金ありの場合は購入金額の20%を頭金にするものとします。
- ローン期間：60回払い（5年）
- ローン金利：7％
- ボーナス払いなし
購入費用2,000,000円
頭金なしの場合
ローン元金2,000,000円
月額返済額：39,602円
支払金利分総額：376,144円
頭金ありの場合
頭金20％：400,000円 → ローン元金1,600,000円
月額返済額：300,915円
支払金利分総額：300,915円
購入費用4,000,000円
頭金なしの場合
ローン元金4,000,000円
月額返済額：79,205円
支払金利分総額：752,288円
頭金ありの場合
頭金20％：800,000円 → ローン元金3,200,000円
月額返済額：63,364円
支払金利分総額：601,830円
以上の通り、購入金額2,000,000円の場合では頭金なしにしたことで金利分の支払総額が75,229円増えました。また購入金額4,000,000円では150,458円も増えてしまいました。
購入金額が高ければ高いほど、頭金なしで購入する場合には金利の支払い分が大きくなることが分かります。
なお実際には頭金なしの場合には、借り入れ額の増加により頭金ありの場合よりも金利も高くなりますので、実際の支払総額の差はさらに開くでしょう。
まとめ：頭金なしの場合は総支払額が高くなることに注意！
頭金なしは、最初にまとまったお金を用意しなくてよいというメリットはあるものの、審査に通りづらくなるデメリットがありますが、それ以上にローンの総支払い額が多くなることに注意しなければなりません。
500,000円程度の中古車の場合であればこのデメリットは大きく影響しませんが、1,000,000以上ともなれば要注意でしょう。
事前にローン計画をしっかりと把握し、頭金なしですぐに買うか、頭金がたまるのを待ってから買うかをよく考えて判断しましょう。
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